IC卡與銀行卡系統(tǒng)對(duì)接實(shí)時(shí)充值的技術(shù)介紹

文章出處：http://compasssalessolutions.com 作者：招商銀行廣州分行信息技術(shù)部 蔡煒群   人氣： 發(fā)表時(shí)間：2011年10月09日

    前言

    自1985年我國出現(xiàn)第一張銀行卡，特別是在1993年國家實(shí)施“金卡工程”以來，各類銀行卡、非銀行卡的應(yīng)用都取得突飛猛進(jìn)的發(fā)展。銀行卡在各企事業(yè)單位的代發(fā)工資、代收代扣各種費(fèi)用、商場酒店消費(fèi)等領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用。與此同時(shí)，非銀行卡特別是各種IC卡由于其安全易用、適應(yīng)能力強(qiáng)等原因，在學(xué)校園區(qū)、工業(yè)園區(qū)、住宅小區(qū)的小額消費(fèi)和身份識(shí)別等領(lǐng)域也得到了廣泛應(yīng)用。近年來，基于IC卡技術(shù)的“公交一卡通”在公共交通領(lǐng)域的應(yīng)用也得到廣泛認(rèn)同。

    一、問題的提出

    在實(shí)際應(yīng)用中，銀行卡大多數(shù)以磁條為載體，數(shù)據(jù)集中在銀行主機(jī)，使用時(shí)必須要求終端與銀行主機(jī)實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)，同時(shí)銀行卡的發(fā)行管理基本是由銀行完成的；而非銀行IC卡主要應(yīng)用在比較特定的、相對(duì)封閉的領(lǐng)域，充值后既可聯(lián)機(jī)也可以脫機(jī)使用。IC卡發(fā)行后一個(gè)很重要的環(huán)節(jié)就是需要充值，目前IC卡的充值方法主要有現(xiàn)金充值、IC卡圈存機(jī)轉(zhuǎn)賬充值?，F(xiàn)金充值需要配備專門工作人員處理現(xiàn)金，需要專用場地，服務(wù)時(shí)間和地點(diǎn)都受限制；而圈存機(jī)雖然服務(wù)時(shí)間、地點(diǎn)可以較為靈活，但由于圈存機(jī)價(jià)格昂貴，也限制了它的使用。

    本文根據(jù)筆者在某企業(yè)集團(tuán)組織開發(fā)實(shí)施的一個(gè)實(shí)際應(yīng)用，介紹了一種IC卡自助充值的技術(shù)方案在實(shí)際應(yīng)用中，企業(yè)員工既有IC卡、又有銀行卡，每個(gè)員T 的IC卡與自己的銀行卡必須事先建立一一對(duì)應(yīng)的綁定關(guān)系。IC卡與銀行卡既可以分別是獨(dú)立卡片，也可以是合二為一的聯(lián)名卡即智能一卡通。如果使用智能一卡通，上面有兩個(gè)獨(dú)立的賬戶，一個(gè)是銀行磁條賬戶，另一個(gè)是IC芯片電子錢包賬戶。銀行負(fù)責(zé)磁條賬戶的應(yīng)用和維護(hù)管理，企業(yè)負(fù)責(zé)電子錢包賬戶的應(yīng)用和維護(hù)管理。

    二、IC卡自助充值的技術(shù)方案

    1．企業(yè)內(nèi)部的IC卡終端設(shè)備需要組成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)

    首先，企業(yè)內(nèi)部必須有一部中心數(shù)據(jù)庫服務(wù)器(此服務(wù)器最好有備份設(shè)備，采用企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)庫服務(wù)器如SQL Server、Sybase等)；其次，把分布在企業(yè)各區(qū)域中需要提供實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)充值功能的Ic卡終端設(shè)備通過協(xié)議轉(zhuǎn)換器連接到企業(yè)的內(nèi)部網(wǎng)中，這樣，這些終端設(shè)備就可以從服務(wù)器實(shí)時(shí)獲取最新數(shù)據(jù)。

    2．企業(yè)IC卡管理系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)

    企業(yè)IC卡管理系統(tǒng)的中心數(shù)據(jù)庫服務(wù)器必須通過前置機(jī)、通訊專線與銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)，確?？蛻粜枰獮镮C卡電子錢包賬戶轉(zhuǎn)賬充值時(shí)，企業(yè)系統(tǒng)能與銀行系統(tǒng)實(shí)時(shí)交換數(shù)據(jù)。 

    聯(lián)網(wǎng)時(shí)， 企業(yè)的前置機(jī)是銀行前置機(jī)的客戶端， 銀行系統(tǒng)通過銀行核發(fā)IC卡對(duì)企業(yè)前置機(jī)進(jìn)行身份認(rèn)證、交易傳輸?shù)募用芄ぷ鳎@樣可以避免非法連接到銀行系統(tǒng)。注意，這里的加密Ic卡只是用于銀行系統(tǒng)與企業(yè)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換加密和身份識(shí)別，與IC卡電子錢包系統(tǒng)有著完全不同的用途。整個(gè)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)圖如圖1所示。

    3．建立IC卡子錢包賬戶與銀行卡的綁定關(guān)系

    為了使用銀行提供的Ic卡自助充值功能，客戶必須先自主、自助通過銀行提供的各種服務(wù)平臺(tái)，如網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行里的自助服務(wù)終端、銀行柜臺(tái)，辦理本人名下的Ic卡電子錢包賬戶與銀行卡賬戶轉(zhuǎn)賬一一對(duì)應(yīng)的綁定關(guān)系。銀行系統(tǒng)驗(yàn)證客戶的身份合法后，把綁定申請(qǐng)實(shí)時(shí)傳輸給企業(yè)系統(tǒng)，企業(yè)服務(wù)程序同時(shí)也驗(yàn)證綁定的合法性后反饋給銀行，然后把結(jié)果登記在企業(yè)數(shù)據(jù)庫。流程如圖2所示。 

    4．轉(zhuǎn)賬與充值過程

    從銀行賬戶轉(zhuǎn)賬到IC卡電子錢包賬戶，可以有批量自動(dòng)轉(zhuǎn)賬和單筆自助轉(zhuǎn)賬，這就要求企業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)必須對(duì)接，并且按定義好的數(shù)據(jù)接口進(jìn)行信息交換。根據(jù)轉(zhuǎn)賬發(fā)起平臺(tái)的不同，又可以分為轉(zhuǎn)賬充值同時(shí)進(jìn)行和轉(zhuǎn)賬充值分開進(jìn)行兩種情況。下面分別敘述三種組合情況。

    (1)轉(zhuǎn)賬充值同時(shí)進(jìn)行的單筆自助轉(zhuǎn)賬

    此種方式由IC卡持卡人自助發(fā)起轉(zhuǎn)賬充值請(qǐng)求， 而且操作都是在企業(yè)的Ic卡充值終端上操作。當(dāng)持卡人在自助充值終端上選擇充值服務(wù)后感應(yīng)IC卡、輸入IC卡密碼，企業(yè)服務(wù)器判斷IC卡如為有效白卡后即提示客戶輸入銀行卡充值密碼、充值金額，然后把充值請(qǐng)求發(fā)送給銀行系統(tǒng)；銀行系統(tǒng)根據(jù)IC卡電子錢包賬戶， 找到對(duì)應(yīng)的銀行卡賬戶，銀行系統(tǒng)如判別充值請(qǐng)求為有效合法、銀行賬戶資金充足后，把信息反饋6-業(yè)服務(wù)器。企業(yè)服務(wù)器接收到銀行的信息后，立即反饋一個(gè)確認(rèn)信息給銀行；同時(shí)更新企業(yè)數(shù)據(jù)庫中當(dāng)前持卡人的轉(zhuǎn)賬信息，再把充值信息下傳給當(dāng)前充值終端，當(dāng)前充值終端屏幕提示持卡人進(jìn)行第二次感應(yīng)IC卡，持卡人感應(yīng)后，由當(dāng)前充值終端對(duì)IC卡進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證正確， 即把銀行卡的資金轉(zhuǎn)到IC卡電子錢包賬戶。流程如圖3所示。 

    (2)轉(zhuǎn)賬充值分開進(jìn)行的批量自動(dòng)轉(zhuǎn)賬

    首先，采用這種轉(zhuǎn)賬方式的客戶必須事先與企業(yè)簽訂一份書面協(xié)議，同時(shí)留存一份給銀行保管。其次，企業(yè)根據(jù)實(shí)際情況，由6-業(yè)服務(wù)程序向銀行系統(tǒng)發(fā)起轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求。轉(zhuǎn)賬觸發(fā)條件可以為周期性的轉(zhuǎn)賬如每月一次， 或者根據(jù)Ic卡電子錢包賬戶的余額如賬戶余額小于1O元等。批量轉(zhuǎn)賬過程類似第一種情況，但不需驗(yàn)證充值密碼；轉(zhuǎn)賬成功后也不立即提示持卡人充值。只有當(dāng)持卡人持Ic卡在聯(lián)網(wǎng)的IC卡終端設(shè)備消費(fèi)、查詢余額時(shí)，由企業(yè)服務(wù)程序判別、提示持卡人充值。

    (3)轉(zhuǎn)賬充值分開進(jìn)行的單筆自助轉(zhuǎn)賬

    這種轉(zhuǎn)賬方式是由客 通過銀行的服務(wù)平臺(tái)，如網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行里的自助服務(wù)終端，自助發(fā)起轉(zhuǎn)賬交易請(qǐng)求，銀行系統(tǒng)根據(jù)客戶的銀行賬號(hào)找到對(duì)應(yīng)的IC卡電子錢包賬號(hào)。轉(zhuǎn)賬過程類似第一種情況，充值過程類似第二種情況。

    5．?dāng)?shù)據(jù)接口

    銀行系統(tǒng)與企業(yè)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口采用銀行定義的、基于TCP／IP的Socket數(shù)據(jù)包，各數(shù)據(jù)域定義簡要說明如下表。 

    三、安全性控制

    本系統(tǒng)通過如下措施進(jìn)行安全性控制，確?？蛻糍Y金、銀行系統(tǒng)和企業(yè)系統(tǒng)的安全。

    1．銀行系統(tǒng)與企業(yè)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)連接通過專線連接，同時(shí)在企業(yè)端的前置機(jī)上安裝銀行自己核發(fā)的IC卡和運(yùn)行銀行下發(fā)的客戶端程序，銀行驗(yàn)證聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合法身份，并對(duì)每一筆充值交易都用IC卡作數(shù)字簽名認(rèn)證和傳輸加密，而且采用動(dòng)態(tài)密鑰下載的方式每天更換加密密鑰。
    2．客戶要使用自助充值功能，必須事先對(duì)銀行賬戶與IC卡電子錢包賬戶進(jìn)行一個(gè)綁定操作，而且綁定申請(qǐng)是否成功都必須經(jīng)過銀企雙方系統(tǒng)的確認(rèn)。同樣，每一筆轉(zhuǎn)賬也是必須經(jīng)過雙方系統(tǒng)確認(rèn)才能成功。
    3．客戶在IC卡終端設(shè)備進(jìn)行自助轉(zhuǎn)賬充值操作所輸入的銀行密碼是銀行卡充值專用密碼，不同于銀行卡的取款交易密碼，這樣可以杜絕銀行卡交易取款密碼在企業(yè)系統(tǒng)被截留的可能。
    4．客戶在IC卡終端設(shè)備進(jìn)行自助充值時(shí)，轉(zhuǎn)賬和充值都提示客戶感應(yīng)IC卡、進(jìn)行相關(guān)驗(yàn)證，杜絕了客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作后沒有充值就離開導(dǎo)致資金充人別人的IC卡的可能。
    5．如果一筆轉(zhuǎn)賬交易請(qǐng)求因?yàn)橥ㄓ崋栴}銀行系統(tǒng)不能傳輸給企業(yè)電腦系統(tǒng)確認(rèn)，則這筆轉(zhuǎn)賬當(dāng)不成功處理，交易被取消。如果銀行把轉(zhuǎn)賬交易請(qǐng)求發(fā)給了企業(yè)系統(tǒng)，但因?yàn)橥ㄓ嵲虻貌坏狡髽I(yè)系統(tǒng)的確認(rèn)，銀行系統(tǒng)會(huì)在通訊恢復(fù)時(shí)發(fā)查詢交易給企業(yè)系統(tǒng)，如果得到確認(rèn)，則交易成功；如果企業(yè)系統(tǒng)返回不成功信息， 銀行系統(tǒng)則對(duì)交易作沖賬處理，取消交易。
    6．整個(gè)系統(tǒng)要求每天作對(duì)賬處理， 即企業(yè)系統(tǒng)的應(yīng)用程序每天把記錄的成功轉(zhuǎn)賬交易以文件方式發(fā)送給銀行，由銀行系統(tǒng)讀取后與自己記錄的成功轉(zhuǎn)賬交易進(jìn)行核對(duì)， 然后反饋結(jié)果給企業(yè)系統(tǒng)。如果有單邊賬，則由銀企雙方人工確認(rèn)后作沖賬或補(bǔ)賬處理。

    四、結(jié)束語

    目前國內(nèi)的很多公用事業(yè)部門如煤氣公司、供電公司、自來水公司正在積極推動(dòng)預(yù)付費(fèi)的IC卡收費(fèi)項(xiàng)目，即把計(jì)量儀表和收費(fèi)裝置合在一起，組成一個(gè)新的預(yù)付費(fèi)型計(jì)量儀表，在這個(gè)新型的二合一的裝置中的收費(fèi)設(shè)備通常就是一個(gè)內(nèi)置的Ic卡終端設(shè)備。而在使用過程中，IC卡的充值就是一個(gè)很重要的環(huán)節(jié)。目前多數(shù)是要求用戶到銀行柜臺(tái)充值，如果再局限于這種傳統(tǒng)做法，用戶有可能在“八小時(shí)之外”出現(xiàn)斷電、斷水、停氣的可能。即使可以購買一些固定面值的儲(chǔ)值卡作應(yīng)急之需，由于儲(chǔ)值卡一般為一次性使用，也會(huì)增加發(fā)卡成本?？梢姡褂肐C卡與銀行卡系統(tǒng)對(duì)接進(jìn)行實(shí)時(shí)充值技術(shù)，既可方便用戶，又可提高相關(guān)企事部門的服務(wù)質(zhì)量和工作效率，對(duì)于促進(jìn)IC卡在各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用有非常積極的意義。